LPR这道选择题,你会怎么选?

万家博开户网址

LPR这道选择题,你会怎么选?

2020年刚刚到来,不少购房者就被中国人民银行出的一道选择题搞得心绪不宁。

这个公告其实给2020年1月1日前通过商业贷款买了房,并已经在还贷款的购房者出了一道没有标准答案的选择题,这道题有两个选项:

A.执行原贷款合同,但取消基准利率上浮下浮,房贷利率始终固定不变

B.重新签订贷款合同,以“LPR+加点”的模式,浮动计算每年的房贷利率。

坊主查看了一些房地产领域的公众号,了解到一些城市已经有银行打电话给购房者,准备修改贷款合同。而不少行业大咖、媒体平台也对这道题做出了各自的答案解析。但还是有很多人无所适从,有些甚至是万字论文,看起来就令人头痛。

两个选项,要么选A,要么选B,但确实不好选,这也是为什么自公告发布以来,这个话题备受热议的原因。

这道题的最大难点就在于未来利率的不确定性购房者却要做出确定性的选择。

那不同的选项会有什么不同的后果呢?

在以前,商业银行贷款给个人和企业锚定的利率就是基准利率。商业银行可以跟客户进行协商,根据国家政策、自身和贷款客户的资质抵押情况,把利率上下浮动。一个简单的计算利率方法是:房贷利率=贷款基准利率×(1+浮动标准)

我们以商业贷款买房为例:假如贷款基准利率是5%,由于国家的房地产调控调控,某城市房贷利率进行了上调,其中首套房贷款利率上浮10%,则贷款的年利率为5%×(1+10%)=5.5%。这是原来的情况。

在央行出了这道选择题之后,剧情就有了两个新方向。

在A选项之下,以后的贷款利率就不变了,会一直按照当前利率状态维持不变,一直到还清贷款为止。

在B选项之下,新房房贷利率的计算方法是,LPR+加点。这个加点是原执行利率减去所锚定的2019年12月20日LPR利率水平(4.8%),就得出了一个固定加点。如前面的例子中原执行利率为5.5%,减去4.8%后,就得到了0.7%,以后贷款利率就是LPR利率+0.7%。在贷款周期内,购房者还可以与银行约定利率的重新定价周期,也就是说可以跟随LPR每年一变,甚至三年一变、五年一变。

到此问题就出现了。如果未来央行在现有基础上提升利率,固定利率显然有利于购房者。这种情况下就应该选择A。

如果未来央行降低利率,“LPR+加点”浮动贷款利率就有利于购房者,持续降低的利率会让选择B的购房者节省利息。

所以,问题的焦点就在于,未来利率会是什么走势。

话说,利率的变化涉及到的因素就多了,如国际经济形势、战争、科技进步、国家经济形势等等。由此来预判未来十年、二十年、甚至三十年的房贷利率变动,这太难了。

但也并不是无迹可寻。从目前的大趋势看,全球利率走低是一个大趋势,很多国家已经是负利率,中国央行原行长周小川在出席2019年创新经济论坛时表示:中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代。

言外之意,我们国家“负利率”迟早会成为一个不可避免的现实,只是时间早晚问题。如果按照这样的逻辑,显然B选项更有利于购房者,尤其是贷款年限越长越好。而这也是大部分业内人士的看法,大部分的建议都是选择B。

但对于短期贷款而言,可能影响并不大,尤其是在“房住不炒”之下,全国总体上住房贷款利率不会下降太多,甚至可能会考虑加息。

结语:2019年9月份,坊主的一个朋友在沈阳核心城区贷款买了一套新房用于改善,当时就因为LPR的落地慌慌了好一阵,因为贷款金额有一百多万,利率浮动一下就可能增加十几万的购房成本,心里确实慌得一批,不过最后还是没躲过LPR。这一次是轮到了LPR落地之前的购房者心慌了,相信沈阳的购房者也开始接到银行重新修改贷款合同的通知了,不知道你会怎么选择呢?

Back To Top